小贷一般催收多久形成坏账是没有具体时间的，形成坏账需要具备以下条件：

1.借款人身亡，使用其遗产清偿后还未还清欠款，剩下的金额作为坏账。

2.借款人破产，使用其破产财产清偿后还未还清欠款。

3.借款人欠款三年以上没有还款，并能够证明资金无法收回可作为坏账处理。但这意思并不是逾期三年之后就不用还了，在逾期过程中你可能会被起诉，对方胜诉后你还是要偿还所有欠款的。